1. Krzysztof nie spodziewał się, że dom nad morzem stanie się finansowym koszmarem
Pan Krzysztof Dąbrowski (imię zmienione), 38-letni programista w firmie IT z Gdańska, w 2007 roku zaciągnął kredyt hipoteczny w Banku Millennium na 380 000 zł indeksowany do CHF. Dom w Sopocie — 95 m², 15 minut od plaży. Marzenie rodziny z dwójką dzieci.
Pan Krzysztof zarabiał dobrze — 15 000 zł netto — ale rata frankowa rosła szybciej niż jego wynagrodzenie. Do marca 2025 roku wpłacił bankowi 498 000 zł. Bank twierdził, że saldo to nadal 178 000 zł. Łącznie miał zapłacić prawie 700 000 zł za dom za 380 000 zł.
Jako programista, Pan Krzysztof zrobił to, co potrafił najlepiej — przeanalizował dane. Obliczył, że przy teorii dwóch kondykcji może odzyskać ponad 250 000 zł. Przy teorii salda — zaledwie 118 000 zł. Różnica była zbyt duża, żeby ją zignorować.
Teoria dwóch kondykcji — co to jest?
Po unieważnieniu umowy każda strona ma osobne roszczenie o zwrot świadczeń. Roszczenia nie kompensują się automatycznie. Potwierdzone uchwałą SN III CZP 25/22.
2. Sąd I instancji — teoria salda
Pozew złożyliśmy do Sądu Okręgowego w Gdańsku, I Wydział Cywilny, w czerwcu 2025 roku. Sąd w wyroku z listopada 2025 roku unieważnił umowę, ale zastosował teorię salda — zasądził jedynie 118 000 zł.
158 000 zł — tyle tracił Pan Krzysztof przy teorii salda
Odsetki ustawowe za opóźnienie od pełnej kwoty 498 000 zł wynosiły 158 000 zł. Przy teorii salda te pieniądze zostawały w banku.
3. Apelacja — teoria dwóch kondykcji i pełna wygrana
Wynik: 276 000 zł odzyskane dzięki teorii dwóch kondykcji
Po potrąceniu kapitału (380 000 zł), Pan Krzysztof netto odzyskał 276 000 zł — w tym 118 000 zł nadpłaty i 158 000 zł odsetek. Przy teorii salda — jedynie 118 000 zł.
„Policzyłem to w Excelu, zanim poszedłem do prawnika. 158 tysięcy złotych różnicy — to nie jest kwota, którą można zlekceważyć. Teoria dwóch kondykcji to matematyka, nie magia." — Pan Krzysztof
Kluczowe wnioski
- Bank Millennium przegrywa na Pomorzu — Sąd Apelacyjny w Gdańsku konsekwentnie stosuje T2K.
- Przy wyższych kredytach różnica jest jeszcze większa — 498 000 zł wpłat to 158 000 zł odsetek.
- Wyrok TSUE C-902/24 zamyka dyskusję — europejski standard ochrony konsumenta.
Masz kredyt frankowy? Sprawdź, ile możesz odzyskać
Teoria dwóch kondykcji może oznaczać setki tysięcy złotych więcej. Bezpłatna wstępna analiza.
+48 573 580 873Czytaj również
Niniejszy case study ma charakter informacyjny i został zanonimizowany. Opisane postępowanie opiera się na przepisach Kodeksu cywilnego (art. 405–410) oraz orzecznictwie SN i TSUE. W sprawach indywidualnych skonsultuj się z radcą prawnym.