1. Barbara nie spodziewała się, że rata kredytu wzrośnie dwukrotnie
Pani Barbara Zielińska (imię zmienione), 45-letnia lekarka pediatra z Krakowa, w 2008 roku zaciągnęła kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska (ówcześnie Kredyt Bank) na 310 000 zł indeksowany do franka. Mieszkanie na krakowskim Podgórzu — 80 m², blisko szpitala, w którym pracowała.
Przez 17 lat sumiennie spłacała kredyt. Do marca 2025 roku wpłaciła 421 000 zł. Rata, która w 2008 roku wynosiła 1 400 zł, w szczytowym momencie przekraczała 2 800 zł. Bank twierdził, że do spłaty pozostaje jeszcze 134 000 zł.
Pani Barbara długo wahała się z pozwem. Jako lekarka nie miała czasu na procesy sądowe. Zdecydowała się po lekturze artykułu o teorii dwóch kondykcji i uchwale Sądu Najwyższego.
Teoria dwóch kondykcji — co to jest?
Po unieważnieniu umowy kredytowej każda strona ma osobne roszczenie o zwrot świadczeń. Kredytobiorca żąda zwrotu wszystkich rat, bank — zwrotu kapitału. Roszczenia nie kompensują się automatycznie. Potwierdzone uchwałą SN III CZP 25/22.
2. Sąd I instancji — teoria salda i utracone 132 000 zł
Pozew złożyliśmy do Sądu Okręgowego w Krakowie, I Wydział Cywilny, w czerwcu 2025 roku. Sąd w wyroku z listopada 2025 roku unieważnił umowę, ale zastosował teorię salda — zasądził jedynie 111 000 zł (różnicę między wpłatami a kapitałem).
132 000 zł — tyle traciła Pani Barbara przy teorii salda
Odsetki ustawowe za opóźnienie od pełnej kwoty 421 000 zł wynosiły 132 000 zł. Przy teorii salda te pieniądze przepadały — bank unikał konsekwencji swojego opóźnienia w zwrocie nienależnych świadczeń.
3. Apelacja i pełna wygrana
Wynik: 243 000 zł odzyskane dzięki teorii dwóch kondykcji
Po potrąceniu kapitału (310 000 zł), Pani Barbara netto odzyskała 243 000 zł — w tym 111 000 zł nadpłaty i 132 000 zł odsetek. Przy teorii salda — jedynie 111 000 zł.
„Jako lekarka nie miałam czasu na procesy sądowe. Ale 243 tysiące złotych? To dwa lata mojej pracy. Żałuję, że nie złożyłam pozwu wcześniej." — Pani Barbara
Kluczowe wnioski
- Santander (dawny Kredyt Bank) przegrywa sprawy frankowe w Krakowie.
- Nie trzeba być ekspertem od prawa — wystarczy dobra kancelaria, żeby odzyskać setki tysięcy złotych.
- Sąd Apelacyjny w Krakowie konsekwentnie stosuje T2K po uchwale SN III CZP 25/22.
Masz kredyt frankowy? Sprawdź, ile możesz odzyskać
Bezpłatna wstępna analiza Twojej umowy kredytowej.
+48 573 580 873Czytaj również
Niniejszy case study ma charakter informacyjny i został zanonimizowany. Opisane postępowanie opiera się na przepisach Kodeksu cywilnego (art. 405–410) oraz orzecznictwie SN i TSUE. W sprawach indywidualnych skonsultuj się z radcą prawnym.