1. Miał 44 lata, żonę, dom i diagnozę, która zmieniła wszystko
Pan Marek Jankowski (imię zmienione) pracował jako górnik w kopalni „Wujek" w Katowicach od 20 lat. Zarabiał 8 500 zł netto — na Śląsku to solidna pensja. Z żoną Joanną kupili dom na kredyt hipoteczny w Mikołowie — rata 3 200 zł miesięcznie, kredyt na 25 lat. Do spłaty zostało 420 000 zł.
W marcu 2024 roku lekarze zdiagnozowali u Pana Marka poważną chorobę kręgosłupa — wypadnięcie trzech dysków z uciskiem na rdzeń kręgowy. Wymagał operacji i wielomiesięcznej rehabilitacji. Praca pod ziemią była wykluczona — na stałe.
Po operacji Pan Marek przeszedł na rentę — 3 200 zł netto. Dokładnie tyle, ile wynosiła rata kredytu hipotecznego. Do tego doszły: kredyt konsumpcyjny na remont (35 000 zł), karta kredytowa (25 000 zł). Łączne zadłużenie: 480 000 zł.
Choroba a niewypłacalność
Nagła choroba lub wypadek to częsta przyczyna upadłości konsumenckiej. Utrata zdolności do pracy powoduje drastyczny spadek dochodów, podczas gdy zobowiązania kredytowe pozostają niezmienione. Sądy traktują takie przypadki ze szczególnym zrozumieniem — choroba to okoliczność niezawiniona przez dłużnika.
2. Renta nie wystarczała na nic
Żona Pana Marka pracowała jako sprzedawczyni — zarabiała 3 600 zł netto. Łączny dochód rodziny: 6 800 zł. Suma rat kredytowych: 4 100 zł. Na utrzymanie domu, jedzenie, leki i dojazdy na rehabilitację zostawało 2 700 zł — dla czteroosobowej rodziny (dwoje dzieci w szkole podstawowej).
Po czterech miesiącach zaległości bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego. Pozostałe zobowiązania też były niespłacane. Komornik Sądowy przy Sądzie Rejonowym Katowice-Wschód wszczął egzekucję. Bank złożył wniosek o licytację domu.
Pan Marek przyszedł na konsultację zdalną w grudniu 2025 roku. Pytanie było jedno: „Czy można uratować dom?"
3. Trudna prawda i najlepsze wyjście
Musieliśmy powiedzieć Panu Markowi trudną prawdę: w upadłości konsumenckiej dom obciążony hipoteką zostanie sprzedany przez syndyka. Ale — i to był kluczowy argument — po sprzedaży i zaspokojeniu wierzyciela hipotecznego, cały pozostały dług zostanie umorzony. Bez upadłości — dom i tak zostałby zlicytowany przez komornika, ale dług by pozostał.
Dodatkowo, w przypadku upadłości konsumenckiej dłużnikowi przysługuje prawo do wydzielenia z sumy uzyskanej ze sprzedaży mieszkania kwoty odpowiadającej czynszowi najmu za okres 12-24 miesięcy — na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych.
Ochrona mieszkaniowa w upadłości konsumenckiej
Art. 49113 Prawa upadłościowego: jeżeli w skład masy upadłości wchodzi lokal mieszkalny lub dom, sędzia-komisarz może wydzielić upadłemu kwotę odpowiadającą przeciętnemu czynszowi najmu lokalu mieszkalnego na okres od 12 do 24 miesięcy. To daje czas na znalezienie nowego mieszkania.
4. Przebieg postępowania
5. Dlaczego umorzenie bez planu spłaty?
Sąd Rejonowy Katowice-Wschód uwzględnił:
- Trwałą niezdolność do pracy — orzeczenie lekarskie wykluczające pracę fizyczną na stałe
- Rentę jako jedyne źródło dochodu — 3 200 zł przy czteroosobowej rodzinie
- Brak winy — choroba kręgosłupa to okoliczność niezawiniona
- Brak perspektyw poprawy sytuacji — rokowania medyczne nie dawały nadziei na powrót do pracy górniczej
Wynik: 100% pozostałego długu umorzone
Dom sprzedany za 380 000 zł (zaspokojenie hipoteki). 36 000 zł wydzielone na potrzeby mieszkaniowe. Pozostałe 100 000 zł niespłaconego długu umorzone w całości. Pan Marek i rodzina wolni od zadłużenia.
6. Nowe życie na nowych zasadach
Rodzina Pana Marka wynajęła mieszkanie w Katowicach — blisko szkoły dzieci i przychodni rehabilitacyjnej. 36 000 zł wydzielone przez sąd pokryło czynsz za półtora roku. Żona Joanna awansowała na kierowniczkę zmiany — dochód rodziny wzrósł. Pan Marek przechodzi rehabilitację i rozważa przekwalifikowanie — szuka pracy biurowej.
„Straciliśmy dom, ale odzyskaliśmy spokój. Bez upadłości stracilibyśmy dom I mieli 100 tysięcy długu. Teraz mamy czyste konto. Mecenas Szałański wyjaśnił wszystko tak, że zrozumiałem — to nie koniec świata, to nowy początek." — Pan Marek
Kluczowe wnioski z tej sprawy
- Choroba to niezawiniona przyczyna niewypłacalności — sądy traktują takie przypadki ze zrozumieniem.
- Upadłość daje ochronę mieszkaniową — 12-24 miesiące czynszu wydzielone z masy upadłości.
- Lepiej stracić dom w upadłości niż na licytacji komorniczej — w upadłości dług zostaje umorzony.
- Umorzenie bez planu spłaty jest możliwe przy trwałej niezdolności do pracy.
Choroba uniemożliwiła Ci spłatę kredytu?
Upadłość konsumencka chroni Ciebie i Twoją rodzinę. Umorzenie zobowiązań daje nowy start. Konsultacje stacjonarnie i online.
+48 573 580 873