Kredyt po upadłości konsumenckiej. BIK, zdolność kredytowa i kiedy bank powie tak

„Czy ja jeszcze kiedyś dostanę kredyt?” Jeśli zadajesz sobie to pytanie, to pewnie dopiero myślisz o wniosku albo od roku płacisz raty planu spłaty. Za tym pytaniem zwykle stoi lęk, że upadłość to wyrok na całe życie. Nie jest. Ma jednak swoje terminy i swoje pułapki. Pokażę Ci, co dokładnie widzi bank, jak długo, czego nie wolno Ci robić w trakcie planu i od czego zacząć odbudowę historii kredytowej.

Czy po upadłości konsumenckiej można dostać kredyt?

Można. Prawo upadłościowe nie zawiera zakazu zaciągania kredytów po zakończeniu postępowania, a BIK w swoim poradniku wprost zaznacza, że żaden przepis nie zabrania starania się o kredyt po ogłoszeniu upadłości. Decyzja zawsze należy do banku albo firmy pożyczkowej.

Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej, czyli zdolności do spłaty kredytu z odsetkami w terminach z umowy (art. 70 ust. 1 Prawa bankowego). Przy kredycie konsumenckim kredytodawca ma obowiązek ocenić tę zdolność przed zawarciem umowy, na podstawie informacji od Ciebie albo z baz danych (art. 9 ust. 1 i 2 ustawy o kredycie konsumenckim). Upadłość nie odbiera Ci więc prawa do kredytu. Zmienia natomiast to, co bank zobaczy, gdy sprawdzi Twoje dane.

Inną sprawą jest kredyt, który już masz, zwłaszcza hipoteczny. Co się z nim dzieje po ogłoszeniu upadłości, opisałem w artykule upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny. Tutaj zajmuję się kredytem nowym.

Jak długo upadłość konsumencka jest widoczna w BIK?

Biuro Informacji Kredytowej zostało utworzone przez banki i Związek Banków Polskich na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego. W BIK o upadłości mówią dwie różne informacje i każda ma własny zegar.

Pierwsza to zapis o samej upadłości. BIK podaje, że informacja o ogłoszeniu upadłości przez sąd trafia do jego bazy i widnieje tam przez 10 lat od daty ogłoszenia. Jeśli sąd nie ogłosił upadłości, a w bazie jest tylko informacja o złożonym wniosku, BIK przetwarza ją przez 3 lata od dnia złożenia wniosku. Według BIK zapisu o upadłości nie można usunąć wcześniej. Zwróć uwagę, od kiedy liczy się ten termin: od ogłoszenia upadłości, a nie od zakończenia planu spłaty. Część tych dziesięciu lat mija więc, zanim w ogóle skończysz spłacać plan.

Druga informacja dotyczy samych kredytów i pożyczek, których nie spłacałeś. Tu decyduje art. 105a Prawa bankowego. Po wygaśnięciu zobowiązania banki, instytucje pożyczkowe i BIK mogą przetwarzać dane o nim bez Twojej zgody tylko wtedy, gdy łącznie:

• nie wykonałeś zobowiązania albo opóźniałeś się ze spłatą dłużej niż 60 dni,
• kredytodawca poinformował Cię, że zamierza przetwarzać te dane bez Twojej zgody,
• od tej informacji minęło co najmniej 30 dni (art. 105a ust. 3).

Takie przetwarzanie może trwać nie dłużej niż 5 lat od dnia wygaśnięcia zobowiązania (art. 105a ust. 5). Termin liczy się osobno dla każdego zobowiązania. Banki mogą przechowywać dane jeszcze dłużej, do 12 lat, ale wyłącznie na potrzeby wewnętrznych metod i modeli ryzyka (art. 105a ust. 4 i 5), a nie do zwykłej oceny Twojego wniosku.

Jest też strona jaśniejsza. Dane o kredytach spłacanych terminowo po ich wygaśnięciu mogą zostać w BIK tylko za Twoją pisemną albo elektroniczną zgodą, którą możesz w każdej chwili odwołać (art. 105a ust. 2 i 2a). Ta zgoda przyda Ci się, gdy zaczniesz budować nową historię.

Co widać w Krajowym Rejestrze Zadłużonych i jak długo?

Krajowy Rejestr Zadłużonych jest jawny i każdy może zapoznać się z ujawnionymi w nim danymi przez internet (art. 4 ustawy o KRZ). Bank też. W rejestrze ujawnia się między innymi imię i nazwisko, adres, numer PESEL, nazwę sądu i sygnaturę akt (art. 5 ust. 1). Wniosek o upadłość i pozostałe pisma w postępowaniu wnosi się co do zasady wyłącznie przez system teleinformatyczny obsługujący postępowanie sądowe (art. 216a ust. 1 Prawa upadłościowego). Jak złożyć wniosek, piszę w artykule jak złożyć wniosek o upadłość konsumencką przez KRZ.

Dane nie wiszą tam w nieskończoność. Ustawa wiąże termin z tym, jak skończyła się Twoja sprawa (art. 11 ust. 2, 4 i 4a ustawy o KRZ):

Wniosek z tabeli jest prosty. Najszybciej z rejestru znika ten, kto doprowadzi plan do końca. Uchylenie planu wydłuża ten czas ponad trzykrotnie.

Czy w trakcie planu spłaty mogę wziąć kredyt?

Zanim sąd ustali plan, Twoim majątkiem zarządza syndyk. Z dniem ogłoszenia upadłości tracisz prawo zarządu mieniem wchodzącym do masy i możliwość rozporządzania nim (art. 75 ust. 1 Prawa upadłościowego), a do masy wchodzi także to, co nabędziesz w toku postępowania (art. 62). Na tym etapie nowy kredyt odradzam bez wyjątków. Raty musiałbyś płacić z pieniędzy, którymi nie dysponujesz.

Po ustaleniu planu syndyk znika z Twojego konta, ale pojawia się inne ograniczenie. W okresie wykonywania planu nie możesz dokonywać czynności prawnych dotyczących majątku, które mogłyby pogorszyć Twoją zdolność do wykonania planu (art. 491¹⁸ ust. 1). Kredyt to nowa rata obok raty planu, dlatego łatwo o zarzut, że tę zdolność pogarsza. W szczególnie uzasadnionych przypadkach sąd może na Twój wniosek wyrazić zgodę na taką czynność albo zatwierdzić ją po fakcie (art. 491¹⁸ ust. 2).

Ryzyko jest konkretne. Sąd uchyla plan, jeśli dokonałeś takiej czynności bez zgody albo sąd jej nie zatwierdził, chyba że uchybienie jest nieznaczne lub za dalszym wykonywaniem planu przemawiają względy słuszności albo względy humanitarne (art. 491²⁰ ust. 1 i ust. 2 pkt 3). Po uchyleniu planu zobowiązania nie podlegają umorzeniu (art. 491²⁰ ust. 3). Dochodzi do tego coroczne sprawozdanie, które składasz do końca kwietnia i w którym pokazujesz przychody, spłacone kwoty i nabyty majątek (art. 491¹⁸ ust. 3). Szczegóły opisałem w artykule o sprawozdaniu z wykonania planu spłaty.

Jest jeszcze jeden powód do ostrożności. Sąd umarza zobowiązania powstałe przed dniem ogłoszenia upadłości (art. 491²¹ ust. 1). Kredyt zaciągnięty w trakcie planu tej ochrony nie ma. Nie obejmuje go też zakaz egzekucji, który dotyczy tylko wierzytelności sprzed ustalenia planu (art. 491¹⁵ ust. 6). Podobny zakaz pogarszania sytuacji majątkowej obowiązuje przez 5 lat po warunkowym umorzeniu długów bez planu spłaty (art. 491¹⁶ ust. 2c i 2d).

Jeżeli sięgasz po kredyt dlatego, że nie dajesz rady z ratą planu, zatrzymaj się. Ustawa daje na to lepsze wyjście. Sąd może na Twój wniosek zmienić plan i przedłużyć termin spłaty najwyżej o 18 miesięcy, a gdy niemożność spłaty jest trwała i niezależna od Ciebie, może uchylić plan i umorzyć resztę długów (art. 491¹⁹ ust. 1 i 2). O tym, od czego zależy wysokość raty, piszę w tekście plan spłaty wierzycieli: jaką kwotę ustala sąd.

Przykład: laptop na raty w trakcie planu

Przykład: pan Tomasz płaci w planie spłaty 700 zł miesięcznie, a po wykonaniu planu sąd ma umorzyć resztę jego długów, 120 000 zł. W drugim roku planu kupuje laptopa na raty, 350 zł miesięcznie, bez pytania sądu. Po kilku miesiącach brakuje mu na ratę planu. Jeśli sąd uzna, że pogorszył swoją zdolność do wykonania planu, może go uchylić. Wtedy 120 000 zł nie zostanie umorzone, a sklep i tak może dochodzić swoich rat. Gdyby najpierw złożył wniosek o zgodę sądu, uniknąłby tego ryzyka albo przynajmniej wiedziałby, na czym stoi.

Co się stanie, jeśli po upadłości znów wpadnę w długi?

To pytanie warto zadać sobie przed każdym nowym kredytem. Jeśli w ciągu dziesięciu lat przed złożeniem wniosku o upadłość prowadzono wobec Ciebie postępowanie upadłościowe, w którym umorzono całość lub część Twoich zobowiązań, sąd odmówi ustalenia planu spłaty i umorzenia długów (art. 491^14a ust. 1 pkt 2 Prawa upadłościowego). Wyjątkiem są sytuacje, w których umorzenie uzasadniają względy słuszności lub względy humanitarne. To wyjątek, a nie reguła, i nie warto na nim budować planu na przyszłość.

W praktyce oznacza to, że przez dziesięć lat drugiej szansy na oddłużenie najpewniej nie będzie. Dlatego nowy kredyt po upadłości powinien być mały i taki, który spłacisz nawet w gorszym miesiącu.

Przykład: kiedy pani Marta ma czystą kartę?

Przykład: sąd ogłasza upadłość pani Marty w marcu 2025 roku. Wcześniej przez kilka miesięcy nie płaciła rat kredytu gotówkowego, a bank uprzedził ją, że będzie przetwarzał te dane bez jej zgody. W marcu 2026 roku sąd ustala plan spłaty na 24 miesiące. Pani Marta płaci terminowo, a postanowienie o stwierdzeniu wykonania planu i umorzeniu długów uprawomocnia się w czerwcu 2028 roku. Przyjmuję w tym przykładzie, że umorzenie kończy jej zobowiązanie wobec banku.

Pani Marta może złożyć wniosek o kredyt już w lipcu 2028 roku i żaden przepis jej tego nie zabroni. Musi się jednak liczyć z tym, że do 2035 roku każdy bank zobaczy w BIK informację o upadłości. Czy powie wtedy tak, zależy od jego oceny. Z każdym rokiem terminowych spłat nowych, małych zobowiązań jej historia wygląda jednak lepiej.

Co bank sprawdza, gdy składasz wniosek po upadłości?

Nie znam wewnętrznych procedur każdego banku i nie będę udawał, że znam. Wiem, co wynika z przepisów. Bank może żądać od Ciebie dokumentów i informacji potrzebnych do oceny zdolności kredytowej (art. 70 ust. 1 Prawa bankowego, art. 9 ust. 3 ustawy o kredycie konsumenckim). Do automatycznych decyzji kredytowych przepisy wskazują kategorie danych, które bank może brać pod uwagę. Są wśród nich dochody i wydatki, forma zatrudnienia, osoby na utrzymaniu, przebieg spłaty wcześniejszych zobowiązań oraz przyczyny ich niewykonania (art. 105a ust. 1b).

Z tej listy wynika, na co masz realny wpływ. Liczy się stały, udokumentowany dochód i nowa historia terminowych spłat, a obciążenia powinny być niskie w stosunku do zarobków. Kredytodawca może też chcieć dodatkowego zabezpieczenia, na przykład poręczenia albo zastawu, o czym wspomina sam BIK.

Masz też prawa, które pomagają zrozumieć odmowę. Jeśli decyzja zapadła automatycznie, możesz żądać wyjaśnień, interwencji człowieka i ponownej decyzji oraz przedstawić swoje stanowisko (art. 105a ust. 1a). Niezależnie od tego możesz w ciągu roku od otrzymania oceny zdolności kredytowej poprosić bank o pisemne wyjaśnienie, jakie czynniki na nią wpłynęły. Bank odpowiada w ciągu 30 dni (art. 70a ust. 1, 1c, 1d i 2). Odmowa z takim wyjaśnieniem mówi Ci, co poprawić przed następnym wnioskiem.

Jak krok po kroku odbudować historię kredytową?

Poniższe kroki to ogólne wskazówki, a nie gwarancja decyzji kredytowej. Zaczynaj od nich dopiero po zakończeniu planu spłaty albo za zgodą sądu.

1. Sprawdź, co o Tobie wiedzą. Masz prawo do kopii swoich danych osobowych, także tych w BIK (art. 15 ust. 3 RODO). Sprawdź też swój wpis w KRZ. Jeśli dane o kredycie, który sąd umorzył, wyglądają tak, jakby dług nadal istniał, zwróć się do banku o ich sprostowanie (art. 16 RODO).
2. Uporządkuj dochody. Wpływy na jedno konto, umowa, którą łatwo udokumentować, zeznanie podatkowe bez niespodzianek. Bank ocenia to, co może sprawdzić.
3. Zacznij od małego produktu. Karta kredytowa z niskim limitem spłacana w całości co miesiąc albo niewielki zakup na raty, z ratą, którą zapłacisz bez wysiłku.
4. Płać przed terminem. Opóźnienie ponad 60 dni na nowym kredycie to nowy, negatywny wpis na lata (art. 105a ust. 3 i 5).
5. Rozważ zgodę na przetwarzanie danych po spłacie. Bez niej dobra historia nowego kredytu może zniknąć z BIK razem z jego spłatą (art. 105a ust. 2).
6. Planuj większy kredyt z kalendarzem w ręku. Wniosek o kredyt hipoteczny ma lepsze szanse, gdy dane w KRZ i stare zaległości w BIK przestaną już być widoczne.

Jeśli prowadziłeś firmę i Twoje długi przeszły przez restrukturyzację, a nie przez upadłość konsumencką, terminy wyglądają inaczej. Opisałem je w artykule kredyt po restrukturyzacji.

Na co uważać: „kredyt bez BIK” i chwilówki?

Po upadłości reklamy „pożyczki bez BIK” trafiają w czuły punkt. Instytucja pożyczkowa i tak ma obowiązek ocenić Twoją zdolność kredytową i uzależnić od niej udzielenie pożyczki. Ustawa każe jej korzystać z danych zaufanych dostawców, w szczególności BIK albo biur informacji gospodarczej (art. 9a ust. 1 i 2 ustawy o kredycie konsumenckim). Jeśli ktoś obiecuje pieniądze bez żadnej weryfikacji, traktuj to jako sygnał ostrzegawczy. Szczególnie wtedy, gdy przed wypłatą żąda opłaty za „rozpatrzenie wniosku”.

Chwilówka po upadłości to zły pomysł z prostego powodu. Szybka, droga pożyczka łatwo zamienia się w kolejną zaległość, nowy wpis i nowe długi, których przez dziesięć lat najpewniej nie umorzysz w drugiej upadłości (art. 491^14a ust. 1 pkt 2 Prawa upadłościowego). W trakcie planu spłaty dochodzi do tego ryzyko jego uchylenia.

Co mogę dla Ciebie zrobić?

Jestem radcą prawnym i licencjonowanym doradcą restrukturyzacyjnym (licencja nr 1306). W sprawach upadłości konsumenckiej patrzę dalej niż do dnia umorzenia długów:

• jeśli dopiero rozważasz upadłość, pokazuję Ci, jak będzie wyglądała Twoja sytuacja w BIK i KRZ po każdym możliwym zakończeniu sprawy,
• jeśli jesteś w trakcie planu spłaty, oceniam, czy planowany kredyt lub zakup na raty wymaga zgody sądu, i przygotowuję wniosek o tę zgodę albo o zmianę planu,
• po umorzeniu sprawdzam z Tobą raport BIK i wpisy w KRZ oraz przygotowuję pisma do banków, jeśli dane są nieaktualne.

Nie obiecam Ci, że bank powie tak, bo to jego decyzja. Mogę natomiast zadbać o to, żebyś nie stracił umorzenia przez jeden nieprzemyślany podpis. Zobacz, jak prowadzę sprawy upadłości konsumenckiej. Wycenę znasz przed podpisaniem umowy, a pierwsza konsultacja jest bezpłatna. Zadzwoń pod numer 573 580 873 od poniedziałku do piątku, od 8:00 do 18:00, napisz na WhatsApp 505 905 906 albo wybierz termin w kalendarzu konsultacji.

Stan prawny na 30 października 2026 roku: Prawo bankowe (Dz.U. 2026 poz. 38), Prawo upadłościowe (Dz.U. 2026 poz. 913), ustawa o Krajowym Rejestrze Zadłużonych (Dz.U. 2025 poz. 1584), ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362), rozporządzenie (UE) 2016/679 (RODO). Informacje o zapisie o upadłości w BIK pochodzą z poradnika BIK (aktualizacja z 21 kwietnia 2026 roku). Przykłady w artykule są hipotetyczne. Artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)