Nowoczesna budowa we Wrocławiu z raportem finansowym na biurku: Rentgen Finansowy firmy budowlanej
3,1 mln zł
Zadłużenie firmy
38%
Redukcja zobowiązań
Bank
Zmienił decyzję dzięki Rentgenowi
35 etatów
Uratowanych miejsc pracy

1. Gdy bank odmawia negocjacji

Wszystko zaczęło się od Rentgena Finansowego, który wykazał, że firma budowlana Pana Marka (imię zmienione) z Wrocławia ma solidne fundamenty do restrukturyzacji: mimo że bank odmówił jakichkolwiek rozmów po tradycyjnej konsultacji prawnej.

Pan Marek prowadził od 18 lat firmę zajmującą się generalnym wykonawstwem budynków mieszkalnych i komercyjnych we Wrocławiu i na Dolnym Śląsku. Firma zatrudniała 35 pracowników (w tym 8 inżynierów budowlanych), miała trzy aktywne kontrakty deweloperskie i roczne obroty na poziomie 18 mln zł.

Problemy finansowe zaczęły się od opóźnień płatności ze strony głównego dewelopera, który sam popadł w kłopoty. Pan Marek czekał na zapłatę 1,4 mln zł za ukończony etap budowy. Jednocześnie musiał finansować materiały i podwykonawców na bieżące projekty. Zadłużenie narosło do 3,1 mln zł:

Pan Marek wynajął kancelarię we Wrocławiu, która przeprowadziła tradycyjną konsultację i przygotowała pismo do banku z prośbą o restrukturyzację kredytu. Odpowiedź banku była jednoznaczna:

Odpowiedź banku po tradycyjnej konsultacji

„Departament Restrukturyzacji i Windykacji informuje, że nie widzi podstaw do podjęcia negocjacji w sprawie restrukturyzacji zadłużenia. Analiza dokumentacji nie wykazała wiarygodnych przesłanek świadczących o zdolności spółki do obsługi zrestrukturyzowanego zadłużenia. Wzywamy do dobrowolnej spłaty w terminie 14 dni."

Bank odmówił, ponieważ pismo kancelarii zawierało ogólne deklaracje („firma ma potencjał", „właściciel deklaruje wolę spłaty"), ale nie zawierało żadnych danych finansowych potwierdzających zdolność do obsługi rat. Bank widział to pismo jako standardową prośbę dłużnika o odroczenie, bez twardych argumentów.

2. Rentgen Finansowy: język, który rozumie bank

Pan Marek trafił do nas po przeczytaniu artykułu „Rentgen Finansowy vs Tradycyjna Konsultacja". Zrozumiał, że problem nie leżał w niechęci banku, ale w sposobie komunikacji: bank potrzebował danych, nie deklaracji.

Co wykazał Rentgen Finansowy?

Rentgen Finansowy firmy Pana Marka ujawnił kluczowe fakty: firma miała portfel zamówień o wartości 12 mln zł (trzy aktywne kontrakty), generowała dodatnie przepływy operacyjne na poziomie 120 000 zł/mies. i dysponowała majątkiem trwałym (sprzęt budowlany) o wartości 2,1 mln zł. Przy redukcji zobowiązań o 38% i rozłożeniu na 60 rat rata wynosiłaby 32 000 zł/mies., co stanowiło zaledwie 27% przepływów operacyjnych.

Kluczowe odkrycia Rentgena Finansowego, które zmieniły podejście banku:

  1. Wierzytelność wobec dewelopera (1,4 mln zł) była realna do odzyskania: Rentgen wykazał, że deweloper miał aktywa (nieruchomości) wielokrotnie przekraczające jego zobowiązania. Opóźnienie płatności wynikało z problemów z płynnością, nie z niewypłacalności. Prognoza: odzyskanie 80-100% w ciągu 6-12 miesięcy.
  2. Trzy aktywne kontrakty gwarantowały przychody przez 18 miesięcy: to nie były „obietnice" czy „szanse", ale podpisane umowy z harmonogramami płatności. Rentgen przeanalizował każdy kontrakt i prognozował przepływy miesięczne.
  3. Analiza porównawcza: upadłość vs układ: w upadłości bank odzyskałby ok. 520 000 zł (38% kredytu, z licytacji sprzętu budowlanego i ewentualnego zbycia wierzytelności). W układzie z redukcją 38% bank odzyskałby 837 000 zł (62% kredytu) w ratach.
  4. Sprzęt budowlany jako zabezpieczenie: Rentgen wyliczył wartość likwidacyjną vs wartość w going concern. Różnica: 2,1 mln zł wartości rynkowej vs 850 000 zł na licytacji. Utrzymanie firmy w ruchu było korzystne ekonomicznie dla wszystkich wierzycieli.

3. Jak dane zmieniły decyzję banku

Przygotowaliśmy dla banku profesjonalny raport z Rentgena Finansowego: 28 stron z tabelami, prognozami przepływów, analizą scenariuszową i testem prywatnego wierzyciela. To nie było pismo z prośbą. To był dokument analityczny w języku, który bank rozumie.

Efekt? Dwa tygodnie po otrzymaniu raportu:

„Po zapoznaniu się z przedstawioną analizą finansową Departament Restrukturyzacji i Windykacji informuje o gotowości do podjęcia rozmów w sprawie warunków restrukturyzacji zadłużenia. Prosimy o kontakt celem ustalenia terminu spotkania."
odpowiedź banku po otrzymaniu raportu z Rentgena Finansowego

Co zmieniło podejście banku? Trzy elementy:

  • Precyzyjne dane zamiast deklaracji: bank zobaczył projekcje przepływów, nie obietnice
  • Test prywatnego wierzyciela: jasna kalkulacja: „w układzie odzyskasz 837 000 zł, w upadłości 520 000 zł"
  • Profesjonalizm dokumentu: raport z Rentgena wygląda jak analiza z departamentu ryzyka banku, nie jak pismo procesowe z kancelarii

    • 4. Przebieg restrukturyzacji

    Tydzień 1: Rentgen Finansowy

    Pełna analiza finansowa: 24 miesiące przepływów, portfel zamówień, struktura zobowiązań, prognoza na 5 lat. Raport 28 stron dostarczony w 72 godziny.

    Tydzień 2-3: Wysłanie raportu do banku

    Raport z Rentgena Finansowego + propozycje układowe przesłane do Departamentu Restrukturyzacji banku. Równolegle: przygotowanie pełnej dokumentacji postępowanie o zatwierdzenie układu.

    Tydzień 4: Spotkanie z bankiem

    Prezentacja wyników Rentgena w siedzibie banku we Wrocławiu. Kluczowy moment: analityk kredytowy banku potwierdził, że prognozy przepływów są „realistyczne i dobrze udokumentowane". Bank wyraził wstępną zgodę na warunki układowe.

    Tydzień 5: Obwieszczenie w KRZ

    Rozpoczęcie postępowanie o zatwierdzenie układu, obwieszczenie o ustaleniu dnia układowego. Zawieszenie egzekucji: podwykonawcy, którzy grozili egzekucją, musieli poczekać na głosowanie nad układem.

    Tydzień 6-12: Zbieranie głosów

    Z raportem z Rentgena jako argumentem: negocjacje z podwykonawcami i dostawcami. Bank jako największy wierzyciel (43% sumy wierzytelności) zagłosował „za" jako pierwszy, co zachęciło pozostałych.

    Tydzień 13-15: Zatwierdzenie układu

    Układ przyjęty głosami wierzycieli posiadających 87% sumy wierzytelności. Sąd Rejonowy dla Wrocławia-Fabrycznej zatwierdził układ.

    5. Wyniki: bank zyskał, firma przetrwała

    Efekt finansowy restrukturyzacji

    Zobowiązania zmniejszyły się z 3,1 mln zł do 1,922 mln zł (redukcja o 38%). Miesięczna rata układowa: 32 000 zł przy przepływach operacyjnych 120 000 zł/mies. Bank odzyskuje 837 000 zł zamiast szacowanych 520 000 zł w upadłości: zysk banku z układu: 317 000 zł. 35 miejsc pracy uratowanych.

    Na dzień publikacji (marzec 2026):

  • Firma spłaca raty terminowo: 7 z 60 rat bez opóźnień
  • Wierzytelność od dewelopera odzyskana w 85%: 1,19 mln zł wpłynęło na konto, reszta w negocjacjach
  • Nowy kontrakt deweloperski o wartości 6,5 mln zł: podpisany 2 miesiące po zatwierdzeniu układu
  • Zatrudnienie wzrosło do 38 osób: 3 nowe etaty w związku z nowym kontraktem

    • Więcej o kosztach restrukturyzacji: Ile kosztuje restrukturyzacja firmy?

    6. Lekcje: jak rozmawiać z bankiem o restrukturyzacji

  • Bank nie jest wrogiem, ale potrzebuje danych: Departament Restrukturyzacji banku to nie departament windykacji. Analitycy kredytowi potrafią czytać prognozy finansowe i podejmować racjonalne decyzje. Trzeba im te dane dostarczyć.
  • Pismo z prośbą to za mało: „proszę o restrukturyzację, bo firma ma potencjał" brzmi jak każde inne pismo od dłużnika. Rentgen Finansowy dostarcza profesjonalny raport, który wyróżnia się na tle standardowej korespondencji.
  • Test prywatnego wierzyciela to Twój najsilniejszy argument: gdy pokażesz bankowi, że w układzie odzyska więcej niż w upadłości, decyzja staje się kwestią rachunku ekonomicznego, nie emocji.
  • Czas działa na Twoją niekorzyść: im dłużej czekasz, tym więcej narastają odsetki, tym bardziej pogarszają się przepływy, tym trudniej przekonać bank.
  • Profesjonalne przygotowanie zmienia postrzeganie firmy: firma, która przychodzi z 28-stronicowym raportem finansowym, jest traktowana poważniej niż firma, która przychodzi z emocjonalnym listem.

    • Bank odmówił negocjacji? Daj mu argumenty, których potrzebuje.

    Zamów Rentgen Finansowy, profesjonalny raport, który mówi językiem banku. Obsługujemy firmy z całej Polski.

    +48 573 580 873
    Umów konsultację online WhatsApp Rentgen Finansowy

    Czytaj również

    Mariusz Szałański

    ↗ Zweryfikuj w Krajowym Rejestrze Zadłużonych → kliknij Wyszukiwanie doradców restrukturyzacyjnych → w polu Imię wpisz: Mariusz, w polu Nazwisko: Szałański (lub w polu Numer licencji: 1306)

    Radca prawny (nr wpisu BL/BL/668) · Doradca restrukturyzacyjny (nr lic. 1306)

    Radca prawny od 2003 roku, doradca restrukturyzacyjny od 2019 roku (licencja nr 1306). Wcześniej pracował w ING Banku, Banku Zachodnim i Citibanku, dlatego zna sytuację dłużnika także oczami banku. Przeprowadził ponad 350 postępowań. Założyciel Kancelarii Szałański i Partnerzy.

    kontakt@krpsm.pl · +48 573 580 873 · ul. Piękna 24/26A, Warszawa · ul. Pułaskiego 33, 15-337 Białystok

    Niniejszy case study ma charakter informacyjny i został zanonimizowany. Imiona, nazwy firm i szczegółowe kwoty zostały zmienione w celu ochrony prywatności klienta. Opisana strategia opiera się na Rentgenie Finansowym (autorskim narzędziu diagnostycznym kancelarii Szałański i Partnerzy) oraz przepisach ustawy z dnia 15 maja 2015 r. Prawo restrukturyzacyjne. W sprawach indywidualnych skonsultuj się z radcą prawnym lub doradcą restrukturyzacyjnym.