Wierzyciel zgodził się na raty, a komornik nadal ściąga pieniądze z Twojego konta. To nie błąd, tylko brak jednego zdania w porozumieniu. Pokażę Ci, jak napisać ugodę, która naprawdę zatrzymuje egzekucję, i ile kosztuje jej zakończenie.
Krótka odpowiedź: Sama ugoda nie zatrzymuje komornika. Potrzebny jest wniosek wierzyciela o zawieszenie (art. 820 § 1 KPC), a po spłacie o umorzenie (art. 825 pkt 1 KPC), które uchyla zajęcia (art. 826 § 1 KPC). Pisemna zgoda na raty pozwala też wstrzymać pojedynczą czynność (art. 822 KPC). Przy umorzeniu po ugodzie zawartej w ciągu miesiąca od doręczenia zawiadomienia o wszczęciu egzekucji (jeśli wierzyciel to wykaże) zapłacisz 5% kwoty pozostałej do wyegzekwowania, a później 10%, minimum 200 zł (art. 28 ust. 4, art. 29 ust. 1 ustawy o kosztach komorniczych).
Mec. Mariusz Szałański, radca prawny, licencjonowany doradca restrukturyzacyjny (licencja nr 1306) · Szałański i Partnerzy · stan prawny i aktualizacja: 17 października 2026
Ugoda nie zatrzymuje komornika sama z siebie
To pierwsza rzecz, którą muszę Ci uczciwie powiedzieć. Komornik nie jest stroną Twojej umowy z wierzycielem. Dopóki nie dostanie od wierzyciela wniosku, prowadzi egzekucję dalej: ściąga z konta, z pensji, z faktur. Zdarza się, że ktoś podpisuje porozumienie, płaci pierwszą ratę i jest zaskoczony, że zajęcie trwa.
Prawo daje trzy narzędzia, które zamieniają ugodę w realną ochronę:
Pisemna zgoda wierzyciela na odroczenie spłaty lub raty
Komornik wstrzyma się z czynnością, jeżeli przed jej rozpoczęciem przedstawisz niebudzący wątpliwości dowód na piśmie, że wierzyciel odroczył Ci spłatę albo zgodził się na raty (ustawa nazywa to „udzieleniem zwłoki”) (art. 822 KPC). Podpisana ugoda ratalna jest takim dowodem. Uprzedzam: to ochrona przed konkretną czynnością, nie przed całym postępowaniem.
Zawieszenie postępowania
Organ egzekucyjny zawiesza postępowanie na wniosek wierzyciela (art. 820 § 1 KPC). Tego potrzebujesz na czas spłaty rat. Przepisy o zawieszeniu nie przewidują uchylenia zajęć, więc blokada konta czy pensji zwykle zostaje do końca.
Umorzenie postępowania
Organ egzekucyjny umarza postępowanie na żądanie wierzyciela (art. 825 pkt 1 KPC). Umorzenie uchyla dokonane czynności egzekucyjne (art. 826 § 1 KPC), a więc dopiero ono zdejmuje zajęcia. Zapisz w ugodzie, kiedy wierzyciel złoży taki wniosek: po spłacie całości albo wcześniej, np. po kilku ratach.
Ile to kosztuje i kto płaci komornikowi
Raty, które płacisz bezpośrednio wierzycielowi, nie są świadczeniem wyegzekwowanym (art. 27 ust. 3 ustawy o kosztach komorniczych). Komornik nie pobierze od nich 10%. Opłata pojawia się przy umorzeniu. Co do zasady obciąża wierzyciela i wynosi 5% świadczenia pozostałego do wyegzekwowania. Jeżeli jednak wierzyciel wykaże, że umorzenie wiąże się z zapłatą albo porozumieniem zawartym w ciągu miesiąca od doręczenia Ci zawiadomienia o wszczęciu egzekucji, opłata 5% obciąża Ciebie. Po upływie miesiąca płacisz 10% (art. 29 ust. 1 UKK). Opłata minimalna wynosi wtedy 200 zł (art. 28 ust. 4 UKK).
| Sytuacja | Opłata | Kto płaci | Podstawa |
|---|---|---|---|
| wierzyciel złożył wniosek przed doręczeniem Ci zawiadomienia o wszczęciu egzekucji | 100 zł | wierzyciel | art. 29 ust. 2 UKK |
| umorzenie na wniosek wierzyciela, bez wykazania zapłaty lub porozumienia | 5% pozostałej kwoty | wierzyciel | art. 29 ust. 1 zd. 1 UKK |
| ugoda w ciągu miesiąca od doręczenia zawiadomienia | 5% pozostałej kwoty | dłużnik | art. 29 ust. 1 zd. 2 UKK |
| ugoda po upływie miesiąca | 10% pozostałej kwoty | dłużnik | art. 29 ust. 1 zd. 3 UKK |
Przykład liczbowy. Komornik ściągnął 12 000 zł z 52 000 zł długu, zostało 40 000 zł. Ugoda zawarta tydzień po doręczeniu zawiadomienia oznacza opłatę 2000 zł (5%). Ta sama ugoda zawarta po trzech miesiącach to 4000 zł (10%). Przy pozostałych 1500 zł 10% dałoby 150 zł, ale zapłacisz opłatę minimalną 200 zł. Do tego dochodzą wydatki komornika, które opisuję w artykule Wydatki komornika.
Jeszcze jedno. Gdy wierzyciel zawiesi egzekucję i przez sześć miesięcy nie zażąda jej podjęcia, postępowanie umarza się z urzędu (art. 824 § 1 pkt 4 i § 1¹ KPC). To również umorzenie, od którego należy się opłata z art. 29 ust. 1 UKK. Ugoda powinna więc przewidywać, co strony zrobią przed upływem tego czasu.
Co zapisać w ugodzie, żeby Cię chroniła
Ugoda to umowa, w której strony czynią sobie wzajemne ustępstwa (art. 917 KC). Wierzyciel zyskuje pewność zapłaty, Ty zyskujesz czas. Nie podpisuj jednak gotowca bez czytania. Pilnuj zwłaszcza tego, żeby wierzyciel zobowiązał się do konkretnych wniosków do komornika w konkretnych terminach. Zanim podpiszesz, sprawdź też, czy dług nie jest przedawniony. Ugoda, w której przyznajesz dług, to uznanie roszczenia, które przerywa bieg przedawnienia (art. 123 § 1 pkt 2 KC). Więcej w artykule Przedawnienie długu a egzekucja.
Wzór porozumienia ratalnego w toku egzekucji
POROZUMIENIE W SPRAWIE SPŁATY ZADŁUŻENIA
zawarte dnia ……… w ………
Wierzyciel: ……… (nazwa, adres, NIP/KRS)
Dłużnik: ……… (imię i nazwisko / firma, adres, PESEL/NIP)
§ 1. Strony zgodnie ustalają, że na dzień ……… zadłużenie
Dłużnika z tytułu ……… (tytuł wykonawczy: ………, sygn. ………),
egzekwowane przez Komornika Sądowego ……… w sprawie
KM ………, wynosi ……… zł, w tym należność główna ……… zł,
odsetki ……… zł, koszty ……… zł.
§ 2. Dłużnik spłaci kwotę z § 1 w ……… ratach po ……… zł,
płatnych do ……… dnia każdego miesiąca, na rachunek
Wierzyciela nr ………, począwszy od ………
§ 3. Wierzyciel w terminie ……… dni od podpisania porozumienia
złoży do Komornika wniosek o zawieszenie postępowania
(art. 820 § 1 KPC) i przekaże Dłużnikowi jego kopię.
§ 4. Wierzyciel złoży wniosek o umorzenie postępowania
(art. 825 pkt 1 KPC) w terminie ……… dni od zapłaty
……… raty / całości kwoty z § 1.
§ 5. Wierzyciel udziela Dłużnikowi zwłoki w spełnieniu
świadczenia do terminów z § 2. Porozumienie stanowi dowód
w rozumieniu art. 822 KPC.
§ 6. Opłatę egzekucyjną związaną z umorzeniem postępowania
ponosi ……… / strony ponoszą po połowie.
§ 7. Opóźnienie w zapłacie raty przekraczające ……… dni
uprawnia Wierzyciela do żądania podjęcia postępowania
po uprzednim pisemnym wezwaniu Dłużnika do zapłaty
w terminie ……… dni.
§ 8. Zmiany porozumienia wymagają formy pisemnej.
……………………… ………………………
Wierzyciel Dłużnik
Paragraf 6 nie wiąże komornika, który ustala opłatę według ustawy. Strony mogą jednak uzgodnić, kto ostatecznie ją pokrywa, i rozliczyć to między sobą.
Warsztat samochodowy i ugoda z dostawcą części
Pan Marek prowadzi warsztat pod Warszawą. Dostawca części uzyskał nakaz na 52 000 zł i skierował egzekucję do rachunku firmowego. Komornik ściągnął 12 000 zł. Pan Marek ma stałych klientów i może płacić po 4000 zł miesięcznie.
- Tydzień 1. Negocjacje z dostawcą. Porozumienie na dziesięć rat, z obowiązkiem złożenia wniosku o zawieszenie w ciągu trzech dni i wniosku o umorzenie po trzeciej racie.
- Tydzień 2. Pan Marek dostaje kopię wniosku. Komornik zawiesza postępowanie i nie podejmuje dalszych czynności, ale zajęcie rachunku trwa. Dlatego Pan Marek od początku negocjuje termin umorzenia.
- Po trzeciej racie. Zgodnie z porozumieniem dostawca składa wniosek o umorzenie. Umorzenie uchyla zajęcia, a pozostałe raty Pan Marek płaci już bez komornika.
- Koszty. Porozumienie zawarto po upływie miesiąca od zawiadomienia, więc opłata za umorzenie wynosi 10% kwoty pozostałej w egzekucji. Strony uzgodniły, że dzielą ją po połowie.
Kiedy ugoda z jednym wierzycielem nie wystarczy
Ugoda działa, gdy wierzyciel jest jeden albo jeden jest naprawdę groźny. Jeżeli komornik prowadzi kilka spraw, a do tego dochodzi urząd skarbowy lub ZUS, każde porozumienie trzeba wynegocjować osobno, a jeden wierzyciel, który odmówi, może zablokować cały plan. W takiej sytuacji lepszym narzędziem bywa układ ze wszystkimi wierzycielami naraz. W postępowaniu o zatwierdzenie układu od dnia obwieszczenia w Krajowym Rejestrze Zadłużonych egzekucja z majątku dłużnika wszczęta wcześniej jest zawieszona z mocy prawa, a nowej nie można wszcząć. Wyjątek dotyczy alimentów i niektórych rent (art. 226e w zw. z art. 312 Prawa restrukturyzacyjnego). Wniosek o zatwierdzenie układu trzeba złożyć w ciągu czterech miesięcy od obwieszczenia (art. 226g). Więcej w artykule Kilku komorników, kilka egzekucji. Jeśli w Twojej sprawie wystarczy dobrze napisana ugoda, powiem to od razu.
Dlaczego warto zadzwonić, zanim komornik zrobi kolejny krok
Jestem radcą prawnym i licencjonowanym doradcą restrukturyzacyjnym. W Szałański i Partnerzy prowadzimy sprawy firm i osób, którym komornik zajął konto, pensję albo wyznaczył licytację.
Pierwsza konsultacja jest bezpłatna i służy jednemu: żebyś wiedział, co w Twojej sprawie da się zrobić i jaką drogą. Jeśli wystarczy skarga albo ugoda z wierzycielem, powiem to wprost.
Najczęstsze pytania
Czy ugoda z wierzycielem zatrzymuje komornika?
Nie automatycznie. Komornik zawiesza egzekucję na wniosek wierzyciela (art. 820 § 1 KPC), a umarza ją na jego żądanie (art. 825 pkt 1 KPC). Dlatego w ugodzie trzeba zapisać, kiedy wierzyciel złoży te wnioski.
Ile kosztuje umorzenie egzekucji po ugodzie?
Jeżeli ugodę zawarto w ciągu miesiąca od doręczenia zawiadomienia o wszczęciu egzekucji, a wierzyciel to wykaże, dłużnik płaci 5% kwoty pozostałej do wyegzekwowania. Po tym terminie płaci 10% (art. 29 ust. 1 UKK). Opłata minimalna wynosi 200 zł (art. 28 ust. 4 UKK).
Czy komornik weźmie 10% od rat, które płacę wierzycielowi?
Nie. Kwota wpłacona wierzycielowi przez dłużnika nie stanowi wyegzekwowanego świadczenia (art. 27 ust. 3 ustawy o kosztach komorniczych). Opłata może się pojawić dopiero przy umorzeniu postępowania i liczy się od kwoty pozostałej do wyegzekwowania.
Czy po zawieszeniu egzekucji komornik zdejmie zajęcie konta?
Zwykle nie. Uchylenie czynności egzekucyjnych, w tym zajęć, wiąże się z umorzeniem postępowania (art. 826 § 1 KPC). Jeśli zależy Ci na odblokowaniu konta, zapisz w ugodzie termin, w którym wierzyciel złoży wniosek o umorzenie.
Co się stanie, jeśli wierzyciel zawiesi egzekucję i o niej zapomni?
Jeżeli w ciągu sześciu miesięcy wierzyciel nie zażąda podjęcia zawieszonego postępowania, umarza się ono z urzędu (art. 824 § 1 pkt 4 i § 1¹ KPC). Od takiego umorzenia też należy się opłata z art. 29 ust. 1 UKK.
Czytaj dalej w poradniku
Zapłaciłem wierzycielowi bezpośrednio. Czy komornik pobierze opłatę?
Jak wstrzymać egzekucję komorniczą?
Przedawnienie długu a egzekucja. Kiedy komornik musi umorzyć sprawę?
Kilku komorników, kilka egzekucji. Co oznacza zbieg egzekucji?
Postępowanie o zatwierdzenie układu: ochrona przed egzekucją od dnia obwieszczeniaNie czekaj na kolejne pismo od komornika
Każdy tydzień zwłoki to kolejne zajęcia i mniej możliwości. Umów bezpłatną konsultację albo zadzwoń: od poniedziałku do piątku, od 8:00 do 18:00.
Podstawa prawna (stan na 17 października 2026): Kodeks postępowania cywilnego (Dz.U. 2026 poz. 468) art. 820 § 1, 822, 824 § 1 pkt 4 i § 1¹, 825 pkt 1, 826 § 1; Ustawa o kosztach komorniczych (Dz.U. 2024 poz. 377) art. 27 ust. 3, 28 ust. 4, 29 ust. 1 i 2; Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795) art. 123 § 1 pkt 2, 917; Prawo restrukturyzacyjne (Dz.U. 2026 poz. 533) art. 226e, 226g, 312. Artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie. Wszystkie tematy poradnika.