Kredyt po restrukturyzacji w Katowicach
Jak firma transportowa wróciła do banku po 5 latach

1. Kontekst — restrukturyzacja, która uratowała firmę

Ta historia zaczyna się od restrukturyzacji, a kończy — na zakupie trzech nowych ciężarówek na leasing. To case study o tym, co dzieje się po restrukturyzacji — bo większość klientów pyta nas: „Czy po restrukturyzacji będę mógł normalnie działać? Czy dostanę kredyt? Czy banki będą traktować mnie jak trędowatego?"

Nasz klient — firma transportowa z Katowic, specjalizująca się w transporcie materiałów sypkich na terenie Śląska i Małopolski — przeszła przez przyspieszone postępowanie układowe w latach 2020-2021. Zadłużenie wynosiło 3,4 mln zł. Układ przewidywał spłatę 60% zobowiązań w 60 ratach (5 lat). Sąd Rejonowy Katowice-Wschód, X Wydział Gospodarczy (ul. Lompy 14) zatwierdził układ w marcu 2021 roku.

Firma wykonywała układ terminowo przez 5 lat. Ostatnia rata została zapłacona w marcu 2026 roku. Sąd stwierdził wykonanie układu postanowieniem z kwietnia 2026 r.

2. Problem: „firma po restrukturyzacji" w oczach banku

Po wykonaniu układu właściciel firmy transportowej chciał rozwinąć działalność — pozyskać trzy nowe ciężarówki (MAN TGX 18.510) o łącznej wartości 1,8 mln zł. Potrzebował leasingu operacyjnego.

Pierwszy wniosek do dużego banku leasingowego został odrzucony. Powód: „negatywna historia kredytowa — postępowanie restrukturyzacyjne". Drugi wniosek — również odrzucony. Klient zgłosił się do nas z pytaniem: „Czy restrukturyzacja przekreśla mnie na zawsze?"

3. Nasza strategia odbudowy zdolności kredytowej

Wspólnie z klientem opracowaliśmy 5-etapową strategię odbudowy wiarygodności finansowej:

Etap 1: Dokumentacja „success story"

Przygotowaliśmy kompletny pakiet dokumentów, który zamiast ukrywać restrukturyzację, eksponował ją jako dowód odpowiedzialności:

• Postanowienie sądu o stwierdzeniu wykonania układu — formalne potwierdzenie, że firma spłaciła 100% zobowiązań układowych
• Historia spłat — 60 rat zapłaconych terminowo, bez ani jednego opóźnienia
• Sprawozdania finansowe za 5 lat — rosnące przychody, stabilna rentowność, dodatni cash flow
• List referencyjny od nadzorcy sądowego — potwierdzenie wzorowej współpracy z organami postępowania
• Business plan — szczegółowe uzasadnienie zakupu nowych ciężarówek (kontrakty, prognozy, analiza zwrotu z inwestycji)

Etap 2: Wybór odpowiedniego leasingodawcy

Nie każdy bank traktuje firmę po restrukturyzacji tak samo. Duże banki korporacyjne mają sztywne algorytmy scoringowe, które automatycznie odrzucają wnioski firm z historią restrukturyzacyjną. Wybraliśmy leasingodawcę specjalizującego się w branży transportowej, który ocenia wnioski indywidualnie — nie przez algorytm, lecz przez analityka.

Etap 3: Osobiste spotkanie z analitykiem

Zorganizowaliśmy spotkanie właściciela firmy z analitykiem ryzyka w leasingu. Podczas spotkania przedstawiliśmy pełną historię firmy — nie uciekając od restrukturyzacji, lecz prezentując ją jako punkt zwrotny, który uratował firmę i nauczył zarządzania ryzykiem.

Etap 4: Wzmocnienie wniosku

Aby zminimalizować ryzyko po stronie leasingodawcy, zaproponowaliśmy:

Etap 5: Negocjacje warunków

Po pozytywnej decyzji kredytowej negocjowaliśmy warunki leasingu. Początkowa oferta zakładała marżę o 2 pp. wyższą niż standard. Po przedstawieniu argumentacji (terminowe wykonanie układu, 5 lat bez opóźnień, rosnące przychody) udało się wynegocjować marżę wyższą jedynie o 0,5 pp.

4. Wynik — nowe finansowanie

5. Mapa drogowa — odbudowa zdolności kredytowej krok po kroku

Na podstawie tego case study i naszego doświadczenia przygotowaliśmy uniwersalną mapę drogową dla firm po restrukturyzacji:

1. Rok 1-2 po wykonaniu układu: Skrupulatne budowanie historii płatniczej. Terminowe płacenie WSZYSTKICH zobowiązań — rachunków, podatków, ZUS. Każde opóźnienie będzie widoczne w BIK i cofnie proces odbudowy.
2. Rok 2-3: Małe produkty finansowe — karta firmowa z niskim limitem, faktoring, leasing operacyjny na mniejsze kwoty. Celem jest budowanie pozytywnej historii w BIK.
3. Rok 3-5: Większe finansowanie — kredyt obrotowy, leasing floty, kredyt inwestycyjny. Z każdym terminowo spłaconym zobowiązaniem scoring rośnie.
4. Rok 5+: Pełna zdolność kredytowa. Historia restrukturyzacji staje się zaletą — firma, która przeszła kryzys i go przetrwała, jest w oczach banku bardziej odporna niż firma, która nigdy nie była testowana.

„Po restrukturyzacji czułem się jak firma drugiej kategorii. Każdy bank patrzył na mnie jak na trędowatego. Mecenas Szałański nauczył mnie, że restrukturyzacja to nie wstyd — to dowód, że potrafiłem uratować firmę. Kiedy analityk w leasingu zobaczył 60 rat zapłaconych na czas, powiedział: 'Taki klient to marzenie.' Dzisiaj mam 11 ciężarówek i kontrakt, o którym marzyłem od lat."
— Właściciel firmy transportowej, Katowice

Twoja firma przeszła lub planuje restrukturyzację?

Już na etapie restrukturyzacji warto myśleć o przyszłości — o tym, jak firma będzie funkcjonować po wykonaniu układu. Pomagamy klientom nie tylko przeprowadzić restrukturyzację, ale też zaplanować odbudowę zdolności kredytowej i powrót do normalnego finansowania.