Upadłość konsumencka w Łodzi — wniosek elektroniczny przez KRZ
95 000 zł
Łączne zadłużenie
5
Wierzycieli
24 mies.
Plan spłaty
100%
Oddłużenie

1. Punkt wyjścia — spirala zadłużenia

W lipcu 2024 roku zgłosiła się do nas kobieta z Łodzi, lat 42, samotna matka dwójki dzieci (8 i 14 lat). Pracowała jako kasjerka w supermarkecie z wynagrodzeniem 3 800 zł netto. Łączne zadłużenie: 95 000 zł wobec 5 wierzycieli.

Historia zadłużenia była typowa dla wielu osób, które trafiają do nas po pomoc:

Komornik zajmował 60% wynagrodzenia. Z 3 800 zł netto klientka otrzymywała na rękę ok. 1 520 zł — z czego musiała utrzymać siebie i dwoje dzieci. Sytuacja była beznadziejna.

Kluczowy problem: spirala „pożyczka na pożyczkę"

Klientka zaciągała kolejne zobowiązania, by spłacać wcześniejsze. Każda nowa pożyczka miała wyższe oprocentowanie. Odsetki od 2019 roku urosły o ponad 23 000 zł. To klasyczny mechanizm spirali zadłużenia — i najczęstsza przyczyna upadłości konsumenckiej w Polsce.

2. Kwalifikacja — czy klientka spełniała warunki upadłości konsumenckiej

Od 24 marca 2020 r. (nowelizacja Prawa upadłościowego) warunki ogłoszenia upadłości konsumenckiej są znacznie łagodniejsze. Sąd bada wyłącznie:

  1. Czy dłużnik jest niewypłacalny — tak, klientka nie regulowała zobowiązań od ponad 12 miesięcy.
  2. Czy dłużnik jest osobą fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczej — tak, klientka pracowała na umowie o pracę, nigdy nie prowadziła działalności.

Na etapie ogłoszenia upadłości sąd nie bada już przyczyn zadłużenia (umyślność, rażące niedbalstwo). Te okoliczności są brane pod uwagę dopiero przy ustalaniu planu spłaty — mogą wpłynąć na jego długość (od 12 do 84 miesięcy), ale nie na samą możliwość ogłoszenia upadłości.

Sąd właściwy

Właściwym sądem upadłościowym był Sąd Rejonowy dla Łodzi-Śródmieścia w Łodzi, XIV Wydział Gospodarczy, al. Kościuszki 107/109, 90-928 Łódź — ze względu na miejsce zamieszkania dłużniczki.

3. Przygotowanie wniosku — KRZ krok po kroku

Od 1 grudnia 2021 r. wnioski o upadłość konsumencką składa się wyłącznie elektronicznie — przez system Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ) na stronie krz.ms.gov.pl. Forma papierowa jest dopuszczalna wyłącznie wtedy, gdy wniosek składa dłużnik samodzielnie (bez pełnomocnika).

Jako pełnomocnik złożyliśmy wniosek elektronicznie. Oto jak wyglądał proces przygotowania:

Krok 1: Zebranie dokumentacji

  • Zaświadczenie o zarobkach z ostatnich 6 miesięcy
  • Wyciągi z kont bankowych (6 miesięcy)
  • Umowy kredytowe i pożyczkowe (wszystkie 5)
  • Pisma od komornika (informacja o zajęciu wynagrodzenia)
  • Akt rozwodu (potwierdzenie sytuacji rodzinnej)
  • Zaświadczenie o uczęszczaniu dzieci do szkoły
  • Rachunki za mieszkanie (potwierdzenie zaległości)

    • Krok 2: Wypełnienie formularza w KRZ

    Formularz elektroniczny w KRZ składa się z kilku sekcji:

  • Dane osobowe dłużnika — imię, nazwisko, PESEL, adres zamieszkania, sytuacja rodzinna
  • Spis wierzycieli — nazwa/imię i nazwisko każdego wierzyciela, adres, kwota wierzytelności, termin płatności, czy wierzytelność jest sporna
  • Spis majątku — nieruchomości, pojazdy, oszczędności, wartościowe ruchomości. W naszym przypadku: brak nieruchomości (mieszkanie komunalne), samochód Fiat Punto 2008 r. (wartość ok. 4 000 zł), brak oszczędności.
  • Okoliczności zadłużenia — opis przyczyn niewypłacalności (rozwód, utrata dochodów z alimentów, rosnące koszty utrzymania dzieci)
  • Uzasadnienie wniosku — dlaczego dłużnik jest niewypłacalny i nie jest w stanie regulować zobowiązań

    • Krok 3: Podpisanie i wysłanie

    Wniosek podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym pełnomocnika (radcy prawnego) i przesłano przez system KRZ. Opłata sądowa: 30 zł (stała opłata za wniosek o upadłość konsumencką — art. 76a ust. 2 ustawy o kosztach sądowych).

    4. Przebieg postępowania

    Sierpień 2024 — Złożenie wniosku przez KRZ

    Wniosek złożony elektronicznie wraz z pełną dokumentacją. Opłata 30 zł. System KRZ wygenerował numer sprawy automatycznie.

    Wrzesień 2024 — Posiedzenie niejawne

    Sąd rozpoznał wniosek na posiedzeniu niejawnym (bez rozprawy). Po 5 tygodniach od złożenia — postanowienie o ogłoszeniu upadłości. Wyznaczenie syndyka masy upadłości.

    Wrzesień 2024 — Skutki ogłoszenia upadłości

    Z chwilą ogłoszenia upadłości: (1) komornik wstrzymał egzekucję z wynagrodzenia, (2) klientka odzyskała pełne wynagrodzenie (z potrąceniem na masę upadłości wg przepisów), (3) naliczanie odsetek od wierzytelności objętych upadłością — zatrzymane.

    Październik–Listopad 2024 — Właściwe postępowanie upadłościowe

    Syndyk sporządził spis wierzytelności i ustalił skład masy upadłości. Majątek do likwidacji: samochód Fiat Punto (sprzedany za 3 800 zł). Środki z likwidacji — na poczet kosztów postępowania.

    Grudzień 2024 — Projekt planu spłaty

    Syndyk złożył projekt planu spłaty po wysłuchaniu dłużniczki i wierzycieli. Rekomendacja: plan spłaty na 24 miesiące, miesięczna rata 650 zł (uwzględnienie sytuacji samotnej matki z dwójką dzieci).

    Styczeń 2025 — Ustalenie planu spłaty przez sąd

    Sąd ustalił plan spłaty postanowieniem z 15 stycznia 2025 r.: 24 miesiące, rata 650 zł/mies. Po wykonaniu planu — umorzenie pozostałych zobowiązań. Łączna kwota do spłaty: 15 600 zł z 95 000 zł długu.

    Luty 2025 – obecnie — Realizacja planu spłaty

    Klientka regularnie spłaca raty. Na marzec 2026 r. zapłacono 13 z 24 rat — bez opóźnień. Pozostało 11 rat.

    5. KRZ w praktyce — najczęstsze problemy techniczne

    System KRZ (Krajowy Rejestr Zadłużonych) działa od grudnia 2021 r. i wciąż sprawia problemy techniczne. Oto najczęstsze, z którymi spotkaliśmy się w tej sprawie:

  • Limit znaków w polach formularza — uzasadnienie wniosku ma ograniczoną liczbę znaków. Przy skomplikowanej historii zadłużenia trzeba pisać zwięźle i dołączać szczegóły jako załączniki.
  • Format załączników — system akceptuje wyłącznie PDF. Zdjęcia dokumentów trzeba konwertować. Maksymalny rozmiar pojedynczego pliku: 5 MB.
  • Problemy z podpisem elektronicznym — nie wszystkie certyfikaty kwalifikowane działają w KRZ bez problemów. Rekomendujemy certyfikaty od sprawdzonych dostawców (np. Certum, Szafir).
  • Brak potwierdzenia doręczenia — system nie zawsze generuje potwierdzenie, że sąd otrzymał wniosek. Należy archiwizować potwierdzenie wysyłki (UPP — Urzędowe Poświadczenie Przedłożenia).

    • Dłużnik sam vs. pełnomocnik — różnica w formie wniosku

    Jeśli dłużnik składa wniosek sam (bez pełnomocnika), może złożyć go na papierze (formularz urzędowy dostępny na stronie Ministerstwa Sprawiedliwości). Jeśli wniosek składa pełnomocnik (adwokat, radca prawny, doradca restrukturyzacyjny) — wyłącznie elektronicznie przez KRZ.

    6. Plan spłaty — jak sąd go ustalił

    Sąd ustalając plan spłaty wziął pod uwagę:

  • Przyczyny zadłużenia — rozwód, utrata wsparcia finansowego od byłego męża (alimenty zasądzone, ale nieegzekwowane), konieczność samodzielnego utrzymania dwójki dzieci. Sąd uznał, że klientka nie doprowadziła do zadłużenia umyślnie ani wskutek rażącego niedbalstwa.
  • Sytuacja osobistą — samotna matka, dwoje dzieci na utrzymaniu, wynagrodzenie 3 800 zł netto. Koszty utrzymania rodziny: ok. 3 100 zł/mies. (czynsz, wyżywienie, szkoła, dojazdy).
  • Zdolność do spłaty — po uwzględnieniu kosztów utrzymania, klientka mogła przeznaczyć na raty ok. 650–700 zł miesięcznie.

    • Wynik: plan spłaty na 24 miesiące (minimum ustawowe: 12 mies., jeśli brak umyślności/rażącego niedbalstwa). Rata: 650 zł/mies. Łączna kwota do spłaty: 15 600 zł. Umorzeniu podlegać będzie: 79 400 zł (83,6% łącznego zadłużenia).

    7. Wynik — życie po oddłużeniu

    Rezultat

    Upadłość ogłoszona, plan spłaty ustalony na 24 miesiące. Po wykonaniu planu — pełne oddłużenie (umorzenie 79 400 zł z 95 000 zł). Klientka odzyskała wynagrodzenie, komornik wstrzymał egzekucję. Dzięki ratom 650 zł/mies. zamiast 60% wynagrodzenia — może normalnie utrzymywać rodzinę.

  • Zadłużenie łączne: 95 000 zł
  • Do spłaty w ramach planu: 15 600 zł (24 raty x 650 zł)
  • Do umorzenia po wykonaniu planu: 79 400 zł (83,6%)
  • Czas postępowania (od wniosku do planu spłaty): 5 miesięcy
  • Opłata sądowa: 30 zł
  • Status (marzec 2026): 13 z 24 rat zapłaconych — bez opóźnień
    • „Przez trzy lata żyłam w ciągłym strachu — przed komornikiem, przed telefonami od firm windykacyjnych, przed tym, że nie starczy na jedzenie dla dzieci. Teraz oddycham. Wiem, ile muszę płacić i kiedy to się skończy."
    — Klientka

    8. Wnioski — upadłość konsumencka w 2026 roku

  • Upadłość konsumencka jest dostępna — po nowelizacji z 2020 r. sąd nie bada przyczyn zadłużenia na etapie ogłoszenia upadłości. Jeśli jesteś niewypłacalny — masz prawo złożyć wniosek.
  • KRZ przyspiesza postępowanie — wniosek elektroniczny jest przetwarzany szybciej niż papierowy. W Łodzi średni czas od wniosku do ogłoszenia upadłości to ok. 4–6 tygodni.
  • Plan spłaty jest dostosowany do możliwości — sąd bierze pod uwagę sytuację rodzinną i finansową. Samotna matka z wynagrodzeniem 3 800 zł nie dostanie planu na 3 000 zł/mies.
  • Pełnomocnik ułatwia sprawę — choć wniosek można złożyć samodzielnie, profesjonalny pełnomocnik zmniejsza ryzyko błędów formalnych i przyspiesza postępowanie.
  • Oddłużenie to nowy początek — po wykonaniu planu spłaty, pozostałe zobowiązania zostają umorzone. Dłużnik wychodzi z czystą kartą.

    • Podstawy prawne

    Art. 4911–49114 ustawy z dnia 28 lutego 2003 r. — Prawo upadłościowe (t.j. Dz.U. z 2024 r. poz. 794). Art. 4912 ust. 1 — przesłanki ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Art. 49114 — plan spłaty wierzycieli. Art. 76a ust. 2 ustawy o kosztach sądowych — opłata 30 zł. Właściwość sądu: art. 18 ust. 1 Prawa upadłościowego (sąd rejonowy miejsca zamieszkania dłużnika).

    Potrzebujesz pomocy z upadłością konsumencką w Łodzi?

    Skontaktuj się — przygotujemy wniosek, złożymy go przez KRZ i przeprowadzimy Cię przez całe postępowanie.

    +48 573 580 873
    Umów konsultację online WhatsApp szalanski@krpsm.pl

    Mariusz Szałański

    ↗ Zweryfikuj w Krajowym Rejestrze Zadłużonych → kliknij Wyszukiwanie doradców restrukturyzacyjnych → w polu Imię wpisz: Mariusz, w polu Nazwisko: Szałański (lub w polu Numer licencji: 1306)

    Radca prawny (nr wpisu BŁ/BŁ/668) · Doradca restrukturyzacyjny (nr lic. 1306)

    Radca prawny od 2003 roku. Doradca restrukturyzacyjny od 2019 roku. Przez ponad 23 lata pracuje w finansach korporacyjnych — bankowość korporacyjna ING, tworzenie pierwszych firm leasingowych w Polsce. Przeprowadził setki postępowań restrukturyzacyjnych i tysiące postępowań upadłościowych. Założyciel Kancelarii Szałański i Partnerzy.

    szalanski@krpsm.pl · +48 573 580 873 · ul. Pułaskiego 33, 15-337 Białystok · ul. Piękna 24/26A, Warszawa

    Niniejszy case study ma charakter informacyjny i został zanonimizowany. Przedstawione dane liczbowe i okoliczności mogą odbiegać od rzeczywistych parametrów sprawy w celu ochrony tajemnicy zawodowej. Nie stanowi porady prawnej. W sprawach indywidualnych skonsultuj się z radcą prawnym lub doradcą restrukturyzacyjnym.