1. Miała 47 lat i trzy kredyty, których nie zaciągała sama
Pani Katarzyna Nowakowska (imię zmienione) przez 18 lat prowadziła spokojne życie na warszawskim Ursynowie. Pracowała jako nauczycielka w szkole podstawowej, mąż prowadził małą firmę remontową. Kredyt hipoteczny na mieszkanie, kredyt na samochód, karta kredytowa — wszystko spłacane terminowo, razem.
W 2024 roku mąż odszedł. Rozwód był szybki, podział majątku — nie. Sąd Okręgowy w Warszawie orzekł rozwód bez orzekania o winie. Problem w tym, że trzy wspólne kredyty zostały. Bank nie zgodził się na zwolnienie Pani Katarzyny z długu — dla banku oboje byli solidarnie odpowiedzialni.
Były mąż przestał spłacać swoją część. Po trzech miesiącach bank skierował wezwania do zapłaty do Pani Katarzyny. Łączne zadłużenie: 320 000 zł — kredyt hipoteczny (240 000 zł), kredyt konsumpcyjny (55 000 zł), karta kredytowa (25 000 zł).
Długi po rozwodzie — częsty problem
Rozwód nie zwalnia z odpowiedzialności za wspólne kredyty. Bank może żądać spłaty całości od każdego z byłych małżonków — niezależnie od ustaleń między nimi. To jedna z najczęstszych przyczyn upadłości konsumenckiej w Polsce.
2. Spirala zadłużenia — windykacja i komornik
Zarobki nauczycielki — 4 200 zł netto — nie wystarczały na raty trzech kredytów (łącznie 3 800 zł miesięcznie) i utrzymanie siebie oraz dwójki dzieci. Pani Katarzyna próbowała negocjować z bankiem restrukturyzację kredytów, ale bez skutku. Po 6 miesiącach zaległości bank wypowiedział umowy kredytowe i przekazał sprawę do windykacji.
W styczniu 2026 roku komornik sądowy przy Sądzie Rejonowym dla Warszawy-Ursynowa wszczął egzekucję. Zajął wynagrodzenie, konto bankowe, a bank złożył wniosek o licytację mieszkania.
Pani Katarzyna trafiła do naszej kancelarii przy ul. Pięknej 24/26A w Warszawie w lutym 2026 roku. Była załamana — myślała, że straci mieszkanie, a dzieci zostaną bez dachu nad głową.
3. Analiza sytuacji — upadłość konsumencka jako jedyne wyjście
Po analizie dokumentacji finansowej stwierdziliśmy, że Pani Katarzyna spełnia wszystkie przesłanki do ogłoszenia upadłości konsumenckiej:
- Niewypłacalność — zadłużenie wielokrotnie przewyższało możliwości spłaty
- Brak majątku — mieszkanie obciążone hipoteką przewyższającą jego wartość (kredyt frankowy)
- Brak winy umyślnej — zadłużenie powstało w trakcie małżeństwa, były mąż zaprzestał spłat
- Trwała niezdolność do spłaty — przesłanka do umorzenia bez planu spłaty
Upadłość konsumencka — czym jest?
Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe, które pozwala osobie fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej na oddłużenie — częściowe lub całkowite umorzenie zobowiązań. Od 2020 roku sąd nie bada już przyczyn niewypłacalności na etapie ogłaszania upadłości. Wniosek składa się przez Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ).
4. Przebieg postępowania
5. Dlaczego umorzenie bez planu spłaty?
Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy uwzględnił, że:
Na tej podstawie sąd orzekł umorzenie wszystkich zobowiązań bez ustalania planu spłaty — czyli pełne oddłużenie, 100% umorzonego długu.
Wynik: 320 000 zł długu umorzone w całości
Pani Katarzyna została całkowicie oddłużona. Kredyt hipoteczny (240 000 zł), kredyt konsumpcyjny (55 000 zł) i zadłużenie na karcie kredytowej (25 000 zł) zostały umorzone bez planu spłaty. Egzekucja komornicza zakończona. Zajęcie wynagrodzenia zniesione.
6. Życie po upadłości
Dziś Pani Katarzyna nadal pracuje jako nauczycielka. Bez obciążenia ratami i zajęciami komorniczymi może spokojnie utrzymać siebie i dzieci. Wynajmuje mieszkanie na Bielanach — mniejsze, ale wystarczające. Nie ma żadnych długów.
„Przez dwa lata budziłam się w nocy z myślą o długach. Bałam się otwierać listy. Kiedy mecenas Szałański powiedział, że sąd umorzył wszystko — płakałam z ulgi. To był koniec koszmaru." — Pani Katarzyna
Kluczowe wnioski z tej sprawy
- Rozwód nie zwalnia z kredytów — ale upadłość konsumencka tak. Nawet jeśli drugi małżonek przestanie płacić, jest legalne wyjście.
- Umorzenie bez planu spłaty jest możliwe — gdy sytuacja dłużnika wskazuje na trwałą niezdolność do spłaty.
- Upadłość zatrzymuje komornika — z chwilą ogłoszenia upadłości wszystkie egzekucje zostają zawieszone z mocy prawa.
- Im szybciej, tym lepiej — warto zgłosić się po pomoc zanim sytuacja stanie się dramatyczna.
Masz długi, z którymi nie dajesz sobie rady?
Upadłość konsumencka może być Twoim nowym początkiem. Bezpłatna wstępna analiza sytuacji. Biuro w Warszawie: ul. Piękna 24/26A.
+48 573 580 873