Długi ma jedno z Was, a komornik zajął wspólne konto albo zapowiada opis domu. Naturalne pytanie: czy za długi męża czy żony odpowiada cały majątek rodziny. Odpowiedź zależy od tego, jak powstał dług i jaki tytuł ma wierzyciel, i to właśnie tu wyjaśniam.
Krótka odpowiedź: Za dług zaciągnięty bez zgody drugiego małżonka wierzyciel może sięgnąć do majątku osobistego dłużnika, jego pobranej pensji i dochodów, a przy długach firmowych także do przedsiębiorstwa (art. 41 § 2 KRO). Do całego majątku wspólnego potrzebuje zgody małżonka na dług i klauzuli wykonalności przeciwko niemu (art. 41 § 1 KRO, art. 787 KPC). Mając tytuł tylko przeciwko jednemu małżonkowi, komornik może zająć wspólną rzecz lub dom, ale dalsze czynności wymagają tytułu przeciwko obojgu (art. 845 § 2⁴ i 923¹ KPC). Wspólne konto małżonków wolno zająć na podstawie tytułu przeciwko jednemu z nich (art. 891² KPC), a kwota wolna 3604,50 zł miesięcznie przysługuje na rachunek łącznie, nie na każdego współposiadacza (art. 54 ust. 2 Prawa bankowego).
Mec. Mariusz Szałański, radca prawny, licencjonowany doradca restrukturyzacyjny (licencja nr 1306) · Szałański i Partnerzy · stan prawny i aktualizacja: 17 października 2026
Najpierw ustal, czyj to dług i jak powstał
To, czy komornik sięgnie do mieszkania, wspólnego konta albo samochodu, zależy od dwóch rzeczy: kto zaciągnął dług i czy drugi małżonek się na niego zgodził. Zasady wynikają z art. 41 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego, a procedurę opisuje Kodeks postępowania cywilnego. Poniższy schemat dotyczy małżonków we wspólności ustawowej, czyli bez intercyzy.
Zwróć uwagę na jedno słowo w art. 776¹ § 1 KPC: komornik może zająć wynagrodzenie „pobrane” przez dłużnika i jego dochody, choć po wypłacie formalnie wchodzą do majątku wspólnego (art. 31 § 2 pkt 1 KRO). Pensja Twojej żony czy męża to co innego. Dopóki nie została wypłacona, wierzytelność o nią należy do jego majątku osobistego (art. 33 pkt 7 KRO). Jest jeszcze jedna zasada, która chroni rodzinę: wierzyciel nie może w czasie trwania wspólności żądać zaspokojenia z „połowy” dłużnika w majątku wspólnym ani w poszczególnych rzeczach (art. 42 KRO). Majątek wspólny nie dzieli się na udziały, dopóki wspólność trwa.
Co komornik może zająć na podstawie tytułu tylko przeciwko Tobie
Tu kodeks zostawia komornikowi więcej, niż wielu się spodziewa. Zająć wolno, ale na tym etapie się kończy:
| Składnik majątku wspólnego | Co wolno komornikowi | Podstawa |
|---|---|---|
| ruchomości, np. samochód | zająć; dalsze czynności tylko na podstawie tytułu przeciwko obojgu małżonkom | art. 845 § 2⁴ KPC |
| dom, mieszkanie, działka | zająć; jeśli małżonek się sprzeciwi, wierzyciel ma tydzień na wniosek o klauzulę przeciwko niemu, inaczej egzekucja z nieruchomości zostaje umorzona | art. 923¹ KPC |
| inne prawa majątkowe | jak przy nieruchomości | art. 910³ KPC |
| wspólny rachunek małżonków | prowadzić egzekucję | art. 891² § 1 KPC |
Praktyczna wskazówka dla małżonka dłużnika: jeżeli komornik zajmuje Wasz dom, zgłoś sprzeciw na piśmie od razu. Wtedy to wierzyciel musi w tygodniowym terminie wystąpić do sądu i wykazać, że należy mu się klauzula przeciwko Tobie.
Wspólne konto małżonków
Konto wspólne to najczęstsze zaskoczenie. Komornik może je zająć, mając tytuł tylko przeciwko jednemu z Was (art. 891² § 1 KPC). Małżonek, który nie jest dłużnikiem, nie jest jednak bezbronny. Może wytoczyć powództwo o zwolnienie od egzekucji, jeżeli na rachunku są pieniądze spoza majątku osobistego dłużnika i niepochodzące z jego wynagrodzenia, dochodów ani praw twórcy (art. 891² § 2 KPC). Najprostszy przykład to Twoja pensja wpływająca na wspólne konto, gdy długi ma mąż.
Kwota wolna od zajęcia nie podwaja się. Na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym prowadzonym dla kilku osób wolne jest w 2026 r. 3604,50 zł miesięcznie (75% z 4806 zł) łącznie, niezależnie od liczby współposiadaczy (art. 54 ust. 1 i 2 Prawa bankowego). Dwie osobne pensje na jednym koncie to więc wciąż jedna kwota wolna. Szczegóły: zajęcie konta osobistego.
| Sytuacja | Co mówi przepis |
|---|---|
| Konto wspólne małżonków, dług męża | egzekucja z rachunku dopuszczalna; żona broni swoich środków powództwem o zwolnienie (art. 891² KPC) |
| Konto wspólne z rodzicem lub partnerem | egzekucja tylko z udziału dłużnika; umowę rachunku dłużnik przedkłada w tydzień, w braku umowy udziały są równe (art. 891¹ § 1 KPC) |
| Kwota wolna na koncie wspólnym | 3604,50 zł miesięcznie łącznie dla wszystkich współposiadaczy (art. 54 ust. 2 Prawa bankowego) |
Intercyza i rozdzielność majątkowa
Umowa majątkowa małżeńska chroni, ale nie wobec każdego. Możesz się na nią powołać wobec wierzyciela, gdy jej zawarcie i rodzaj były mu wiadome (art. 47¹ KRO). Intercyza nie przeszkadza w nadaniu klauzuli przeciwko małżonkowi z art. 787 i 787¹ KPC ani w egzekucji z rzeczy, które bez umowy byłyby wspólne. Obrona przysługuje w drodze powództw przeciwegzekucyjnych, jeżeli umowa była skuteczna wobec wierzyciela (art. 787² KPC). Uprzedzam też o drugiej stronie medalu: wierzyciel jednego z małżonków może sam żądać ustanowienia przez sąd rozdzielności majątkowej, jeżeli uprawdopodobni, że do zaspokojenia potrzebny jest podział majątku wspólnego (art. 52 § 1a KRO).
Jak się bronić: dłużnik i jego małżonek
Skarga na czynność komornika
Gdy komornik, mając tytuł tylko przeciwko jednemu małżonkowi, idzie dalej niż samo zajęcie, np. wyznacza licytację wspólnego auta, czynność można zaskarżyć. Skargę wnosi strona albo inna osoba, której prawa naruszono, w terminie tygodnia (art. 767 KPC). Skarga na komornika krok po kroku
Powództwo małżonka
Małżonek, przeciwko któremu nadano klauzulę z art. 787 KPC, może wykazać w procesie, że świadczenie wierzycielowi się nie należy, także z zarzutami, których dłużnik wcześniej nie mógł podnieść (art. 840 § 1 pkt 3 KPC). Zarzut z intercyzy podnosi się na podstawie art. 840¹ KPC. Gdy zajęto rzecz z majątku osobistego małżonka, np. odziedziczoną (art. 33 pkt 2 KRO), właściwe jest powództwo o zwolnienie od egzekucji w ciągu miesiąca (art. 841 KPC). Powództwo osoby trzeciej
Restrukturyzacja, gdy dług wynika z działalności
Jeśli długi powstały w firmie jednego z Was, wierzyciel może sięgnąć po przedsiębiorstwo z majątku wspólnego (art. 787¹ KPC). W postępowaniu o zatwierdzenie układu od dnia obwieszczenia w Krajowym Rejestrze Zadłużonych stosuje się odpowiednio art. 312 Prawa restrukturyzacyjnego (art. 226e w zw. z art. 226d). Egzekucja z majątku dłużnika wszczęta wcześniej zostaje zawieszona z mocy prawa, nowej nie można wszcząć. Wyjątek: alimenty i niektóre renty. Wniosek o zatwierdzenie układu trzeba złożyć w ciągu czterech miesięcy (art. 226g). Komornik a JDG
Długi firmy męża, pensja żony na wspólnym koncie
Pan Tomasz prowadzi jednoosobową firmę remontową. Ma zaległość wobec hurtowni materiałów budowlanych i komornik zajmuje wspólny rachunek małżonków. Pani Anna pracuje na etacie, jej wynagrodzenie wpływa na to samo konto co dochody firmy. W tym samym miesiącu komornik zajmuje też samochód kupiony po ślubie.
- Pierwszy tydzień. Ustalenie, które wpływy na koncie to pensja Pani Anny. Wyciągi i umowa o pracę są dowodem w powództwie o zwolnienie tych środków od egzekucji (art. 891² § 2 KPC).
- Samochód. Tytuł jest tylko przeciwko Panu Tomaszowi, więc bez klauzuli przeciwko Pani Annie komornik nie może przejść do sprzedaży (art. 845 § 2⁴ KPC). Hurtownia może jednak wystąpić o klauzulę przeciwko Pani Annie ograniczoną do przedsiębiorstwa wchodzącego w skład majątku wspólnego, jeżeli wykaże dokumentem, że dług powstał w związku z prowadzeniem firmy (art. 787¹ KPC). Spór może wtedy dotyczyć tego, czy auto jest częścią firmy.
- Na przyszłość. Osobne konto na pensję Pani Anny. Ponieważ długów jest kilka, a firma ma zlecenia, rozważenie postępowania o zatwierdzenie układu.
Kiedy samodzielne działanie nie wystarczy
Sprzeciw wobec zajęcia domu albo osobne konto na pensję możesz załatwić sam. Problem zaczyna się, gdy wierzyciel ma już klauzulę przeciwko obojgu małżonkom albo gdy długi firmy jednego z Was rosną szybciej niż spłaty. Wtedy obrona pojedynczych składników majątku tylko odsuwa kolejną licytację. Na pierwszej rozmowie sprawdzam, co należy do majątku osobistego każdego z Was, jaki tytuł ma wierzyciel i czy lepsza będzie skarga, ugoda, czy restrukturyzacja.
Dlaczego warto zadzwonić, zanim komornik zrobi kolejny krok
Jestem radcą prawnym i licencjonowanym doradcą restrukturyzacyjnym. W Szałański i Partnerzy prowadzimy sprawy firm i osób, którym komornik zajął konto, pensję albo wyznaczył licytację.
Pierwsza konsultacja jest bezpłatna i służy jednemu: żebyś wiedział, co w Twojej sprawie da się zrobić i jaką drogą. Jeśli wystarczy skarga albo ugoda z wierzycielem, powiem to wprost.
Najczęstsze pytania
Czy komornik może zająć wspólne konto za długi męża?
Tak. Na podstawie tytułu wykonawczego przeciwko jednemu małżonkowi można prowadzić egzekucję z rachunku wspólnego małżonków (art. 891² § 1 KPC). Żona może bronić swoich pieniędzy powództwem o zwolnienie od egzekucji, jeżeli na koncie są środki niepochodzące z majątku osobistego męża ani z jego wynagrodzenia i dochodów, np. jej pensja (art. 891² § 2 KPC).
Czy komornik może zabrać wspólne mieszkanie za długi żony?
Na podstawie tytułu tylko przeciwko żonie komornik może mieszkanie z majątku wspólnego zająć, ale dalsze czynności wymagają tytułu przeciwko obojgu małżonkom (art. 923¹ § 1 KPC). Jeżeli mąż sprzeciwi się zajęciu, wierzyciel ma tydzień na wystąpienie o klauzulę przeciwko niemu, inaczej egzekucja z mieszkania zostaje umorzona. Klauzulę dostanie, jeśli wykaże dokumentem, że dług powstał za zgodą męża (art. 787 KPC). Klauzula z art. 787¹ KPC (dług związany z przedsiębiorstwem) ogranicza odpowiedzialność męża do przedsiębiorstwa z majątku wspólnego, więc mieszkania zwykle nie obejmie.
Ile komornik zostawi na wspólnym koncie?
W 2026 r. wolne od zajęcia jest 3604,50 zł miesięcznie, czyli 75% minimalnego wynagrodzenia 4806 zł (art. 54 ust. 1 Prawa bankowego). Dotyczy to rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, oszczędnościowego i lokaty. Przy rachunku wspólnym ta kwota przysługuje łącznie, niezależnie od liczby współposiadaczy (art. 54 ust. 2).
Czy intercyza chroni przed komornikiem?
Chroni wobec wierzyciela, któremu zawarcie i rodzaj umowy majątkowej były wiadome (art. 47¹ KRO). Sama intercyza nie blokuje nadania klauzuli przeciwko małżonkowi, a obrona odbywa się w drodze powództwa przeciwegzekucyjnego (art. 787² i 840¹ KPC). Wierzyciel może też żądać ustanowienia rozdzielności przez sąd, jeżeli potrzebuje podziału majątku wspólnego do zaspokojenia (art. 52 § 1a KRO).
Czy komornik może zająć pensję żony za długi męża?
Na podstawie tytułu tylko przeciwko mężowi przepisy pozwalają egzekwować z jego majątku osobistego oraz z wynagrodzenia i dochodów pobranych przez niego (art. 776¹ § 1 KPC). Wierzytelność o pensję żony należy do jej majątku osobistego (art. 33 pkt 7 KRO). Gdy pensja trafia na wspólne konto, może zostać objęta zajęciem rachunku, a wtedy żona broni się powództwem o zwolnienie (art. 891² § 2 KPC).
Czytaj dalej w poradniku
Zajęcie konta osobistego: ile komornik musi Ci zostawić
Zwolnienie rzeczy spod egzekucji: gdy komornik zajął cudzą rzecz
Powództwo przeciwegzekucyjne: kiedy przysługuje, gdzie je złożyć i ile kosztuje
Skarga na komornika: termin, wzór i czy wstrzymuje egzekucję
Czy komornik może zająć udział w domu lub mieszkaniu?Nie czekaj na kolejne pismo od komornika
Każdy tydzień zwłoki to kolejne zajęcia i mniej możliwości. Umów bezpłatną konsultację albo zadzwoń: od poniedziałku do piątku, od 8:00 do 18:00.
Podstawa prawna (stan na 17 października 2026): Kodeks postępowania cywilnego (Dz.U. 2026 poz. 468) art. 767, 776¹, 787, 787¹, 787², 840, 840¹, 841, 845, 891¹, 891², 910³, 923¹; Kodeks rodzinny i opiekuńczy (Dz.U. 2026 poz. 236) art. 30, 31, 33, 41, 42, 47¹, 52; Prawo bankowe (Dz.U. 2026 poz. 38) art. 54; Prawo restrukturyzacyjne (Dz.U. 2026 poz. 533) art. 226d, 226e, 226g, 312; Rozporządzenie Rady Ministrów z 11.09.2025 r. w sprawie minimalnego wynagrodzenia za pracę w 2026 r. (Dz.U. 2025 poz. 1242) § 1. Artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie. Wszystkie tematy poradnika.